Co to jest zdolność kredytowa? Jaka ona jest? A od czego to bezpośrednio zależy? Takie pytania interesują wiele osób, które planują ubiegać się o pożyczkę. W końcu każdy bank przed podjęciem decyzji o wystawieniu lub odrzuceniu wniosku przeprowadza ocenę zdolności kredytowej. Jeśli wyniki będą zbyt niskie, uznanie zostanie odrzucone lub zostanie zaproponowane wydanie kwoty mniejszej niż wnioskowana przez klienta.
CZYM JEST ANALIZA KREDYTOWA? „Zdolność kredytowa” to jedna z najczęściej używanych definicji finansowych, która oznacza zdolność do spłaty kredytu bankowego lub pożyczki online wraz z odsetkami i innymi niezbędnymi opłatami zgodnie z warunkami określonymi w umowie.
Termin ten może dotyczyć zarówno osób fizycznych, jak i prawnych, tj. przy ubieganiu się o kredyt w banku lub innej instytucji kredytowej zarejestrowanej w rejestrze Narodowego Banku Ukrainy ważna jest ocena zdolności kredytowej osoby fizycznej lub przedsiębiorstwa.
Z kolei brak zdolności kredytowej najczęściej oznacza brak możliwości otrzymania pieniędzy na kredyt z banku. Nie ma jednak co się z góry rozczarować, ponieważ ocena zdolności kredytowej w różnych instytucjach może być różna. Wynika to z faktu, że nie ma konkretnych zasad oceny potencjalnego kredytobiorcy. Dlatego każdy bank i każda firma finansowa samodzielnie ustala kryteria oceny zdolności kredytowej oraz rodzaj informacji podlegających ocenie.
ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA POŻYCZKOBIORCY.
Zdolność kredytowa klienta to zdolność osoby do terminowej spłaty zobowiązania pieniężnego wraz z odsetkami i związanymi z nimi płatnościami. Aby oszacować, wierzyciel musi:
- szczegółowo analizować informacje prezentowane we wniosku;
- zbadać dokumenty otrzymane od tej osoby;
- ubiegać się o dodatkowe informacje w biurze historii kredytowej;
- określić punkt scoringowy klienta.
Następnie ustala się, jaka maksymalna kwota pożyczki może zostać udzielona tej osobie. Ta maksymalna kwota to zdolność kredytowa. Ponieważ każdy pożyczkodawca stosuje własny algorytm oceny zdolności finansowej pożyczkobiorców, może się zdarzyć, że w różnych bankach Twój wskaźnik stabilności finansowej będzie się różnić o kilka tysięcy hrywien. Jednocześnie można wskazać kilka podstawowych parametrów, które są brane pod uwagę przez systemy dowolnej organizacji.
Regularne i udokumentowane dochody klienta. Przede wszystkim na możliwość spłaty zadłużenia wpływ mają dochody klienta. Dla banków ważna jest nie tylko wysokość i źródło dochodów, ale również okres ich otrzymywania i regularność wpływów na konto. Uwzględniane są głównie oficjalne i regularne wpływy. Oprócz zwykłego wynagrodzenia może to być np. emerytura (w przypadku kredytu dla emerytów), dochód z wynajmu mieszkania lub innego lokalu, czy też dochód z własnej działalności gospodarczej.
Bieżące wydatki i inne zobowiązania dłużne. Duże znaczenie przy ustalaniu zdolności kredytowej danej osoby mają również jej przeciętne miesięczne wydatki na utrzymanie domu i rodziny, a także występowanie lub brak innych zobowiązań dłużnych oraz ich wielkość. Nawet karta kredytowa będzie się liczyć. Oczywiście nikt nie będzie wyliczał płynności dla każdego klienta z osobna, do oceny służą dane statystyczne. W tym celu może być potrzebne zaświadczenie o składzie rodziny, a także o wieku i dochodach każdego z jej członków.
Historia kredytowa kredytobiorcy. Przed podjęciem decyzji o udzieleniu pożyczka hipotecznego lub konsumenckiego na duże kwoty pożyczkodawca musi zapoznać się z przeszłymi zobowiązaniami finansowymi. Czasami sprawdza się to również przy staraniu się o pożyczkę online lub inną niewielką pożyczkę, ale znacznie rzadziej. Biorąc pod uwagę sposób, w jaki klientka spłacała długi w przeszłości, można przewidzieć jej przyszłe zachowanie. Na tej podstawie często niemożliwe jest uzyskanie nowej pożyczki z otwartymi zaległościami.
Ocena scoringowa i parametry pożyczki. Każda ukraińska MIF, analizując zdolność finansową kredytobiorcy, przeprowadza badanie scoringowe. W tym celu wykorzystywane są specjalne modele scoringowe, które automatycznie określają stopień ryzyka dla konkretnego klienta. Im wyższa kwota i im bardziej wiarygodna instytucja, tym trudniej będzie zaliczyć punktację i uzyskać dobry wynik.
ZDOLNOŚĆ PŁATNOŚCI A ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA: JAKA JEST RÓŻNICA? Są to dwa bardzo podobne terminy, ale istnieje kilka ważnych elementów, które je od siebie odróżniają. Wypłacalność, w przeciwieństwie do zdolności kredytowej, jest pojęciem oznaczającym ogólną zdolność osoby fizycznej lub prawnej do spłaty nie tylko swoich zobowiązań, ale także wszelkich innych potrzeb.
Jeśli to pojęcie odnosi się do przedsiębiorstwa, to może oznaczać zdolność przedsiębiorstwa do dokonywania niezbędnych zakupów, opłacania pracy pracowników, a także spłaty długów. Obliczenia uwzględniają również wartość majątku rzeczowego organizacji. Ale jeśli ta koncepcja jest stosowana do zwykłych obywateli, oznacza to zdolność finansową osoby do zaspokojenia zwykłych codziennych potrzeb, płacenia rachunków za media, robienia zakupów.
NIEZALEŻNA WERYFIKACJA SYTUACJI FINANSOWEJ.
Przed złożeniem wniosku o pożyczkę warto samodzielnie określić swoją zdolność do spłaty zadłużenia. Pozwoli to prawidłowo ocenić, z jaką organizacją warto się skontaktować i na jakie warunki kredytowe liczyć. Pomoże to również uniknąć nieprzyjemnej sytuacji z odmową i zaoszczędzić czas.
Aby poprawnie ocenić swoją sytuację finansową, należy przede wszystkim porównać swoje dochody z wydatkami i określić, ile pieniędzy jest do dyspozycji.
Ustal jaka kwota jest potrzebna i na jaki okres oraz oczywiście jaka zapłata jest za nią oczekiwana. Aby to zrobić, możesz skorzystać z kalkulatora pożyczka bez zaświadczeń na stronie wierzyciela lub skorzystać z pomocy działu wsparcia.
Ostrożnie porównaj wysokość obowiązkowych opłat z kwotą dochodu, który pozostaje w swobodnym użytkowaniu. Konieczne jest poważne podejście do tej kwestii, nawet sto hrywien powyżej limitu może prowadzić do opłakanych konsekwencji. Jeśli kwota jest niewystarczająca, sensowne jest zmniejszenie wymaganej kwoty lub wydłużenie okresu zwrotu.
Nie zapomnij również sprawdzić zaległości w zakresie przeszłych zobowiązań. W końcu każdy bank na pewno oceni reputację finansową. Jeśli okaże się, że nie jest zbyt dobry, możesz zostać odrzucony. Dlatego jeśli to możliwe, spróbuj poprawić historię finansową. W tym celu możesz skontaktować się z MIF: lista usług dodatkowych czasami zawiera programy do natychmiastowego otrzymania i spłaty pożyczki online w celu poprawy historii.
JAK ZWIĘKSZYĆ ZDOLNOŚĆ KREDYTOWĄ OSOBY?
Planując zaciągnięcie znacznego zobowiązania finansowego w banku, musisz mieć wysoką zdolność kredytową. Jeśli jest niski, szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji są minimalne. Banki mogą zaoferować takim pożyczkobiorcom środki na wyjątkowo niekorzystnych warunkach, często z wysokim oprocentowaniem, a także z dodatkowym wykupieniem różnych ubezpieczeń.
Ale kontrola szybkie pożyczki nie pomoże uzyskać pieniędzy zadłużonych wobec osoby będącej w stanie upadłości. Oczekuje się, że ci obywatele zostaną pozbawieni zobowiązań finansowych przez 5 lat po zabiegu.
- Przed złożeniem wniosku o zobowiązanie dłużne radzimy zwiększyć swoje zarobki.
- Jest to możliwe poprzez znalezienie dodatkowej pracy lub innego źródła dochodu.
- Dobrym poręczycielem może być obecność kilku poręczycieli lub wartościowe zabezpieczenie.
- A w ostateczności, jeśli masz dobrego przyjaciela lub krewnego, poproś ich, aby zostali poręczycielami.
- Nie zapomnij o historii kredytowej. Jeśli w ogóle go nie ma, lepiej go stworzyć, ponieważ nie jest też łatwo uzyskać kredyt bez historii pożyczka przez internet. Aby to zrobić, możesz kupić dowolne rzeczy na raty i spłacić wszystko w terminie lub wziąć kilka krótkoterminowych pożyczek online i również spłacić je w terminie. Jednak wykonując te czynności, musisz zachować jak największą ostrożność, ale nie spiesz się. Nieostrożność może prowadzić do błędów podczas ubiegania się o pożyczkę przez Internet, co wręcz przeciwnie, nie poprawi, ale zepsuje historię kredytową.