Każdy chyba wie, czym jest pożyczka, ale na wszelki wypadek wyjaśnię, w ogólnie przyjętym znaczeniu, są to pieniądze, które bierze się od banku lub innej organizacji na określony czas z obowiązkiem zapłaty określonych odsetek, które czyli procent kwoty. Np. pracodawca może udzielić Ci pożyczki, ale jest zobowiązany do pobierania od Ciebie odsetek, nie da się dać pieniędzy bez odsetek. Zwykle jesteśmy przyzwyczajeni do tego, że banki udzielają kredytów np. na zakup dóbr konsumpcyjnych. Jednocześnie nie jest konieczne wyjaśnianie, dlaczego i za co bierzesz pieniądze. Oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych nie należy do najwyższych, ale też nie należy do najmniejszych. W ciągu ostatnich dziesięciu lat ludzie rzadko korzystali z kredytów konsumpcyjnych na zakup elektroniki, ponieważ jest to nieopłacalne, duże sieci handlowe zawsze oferowały pożyczka na preferencyjnych warunkach. Nie możesz kupić telewizora za pełną kwotę? Nie ma problemu, zaproponują ci pożyczkę i możesz od razu odebrać ten telewizor.

Błyskawiczne pożyczki online

Pieniędzy na zakup elektroniki zawsze dostarczały banki partnerskie i nie zawsze były one czyste, dziesięć lat temu było wiele historii, kiedy zasady były pomieszane, procenty były wyższe niż deklarowane – jednym słowem to tylko przerażało ludzi daleko i tylko bardzo wielka chęć korzystała z tych pożyczek. Niepostrzeżenie rynek się ucywilizował, a równolegle pojawiły się raty. Wiele osób myli pożyczki z ratami, uważają te narzędzia za to samo, jednak w praktyce różnią się jak niebo i ziemia. Wcześniej reklama była taka, słowo „pożyczka” błysnęło wszędzie, ale dziś takie oferty to już niemal przeszłość.

W przypadku rat z reguły producent uzgadnia z bankiem wspólną promocję, w ramach której składana jest oferta na określony produkt. Rata prawie zawsze przebiega bez nadpłaty przez konsumenta, w Rosji popularne są następujące formuły: 0-0-10; 0-0-12; 0-0-24; 0-0-36. Pierwsza cyfra oznacza opłatę początkową, jeśli wynosi zero, oznacza to, że nic nie płacisz za produkt. To znaczy okazuje się, że przychodzisz do sklepu i po prostu go odbierasz? Tak, dokładnie. Wcześniej numer 10 mógł stać, to znaczy oznaczał, że płacisz 10% kosztów, a następnie odbierasz towar, ale dziś większość ludzi nie bierze absolutnie nic. I tutaj przychodzi na myśl darmowy ser w pułapce na myszy, a to porównanie jest całkiem odpowiednie.

Na raty bardzo ważne są warunki i to czy producent towaru bierze udział w tej promocji czy nie. Jeśli producent bierze udział, to z reguły jest to uczciwa promocja, a Ty masz możliwość zaoszczędzenia. Na przykład, kupując telefon zgodnie ze schematem 0-0-10, będziesz płacić 6000 rubli miesięcznie, dopóki kwota nie zostanie w pełni spłacona. Jednocześnie bank partnerski otrzymuje swój procent od rabatu na towar, który wynosi około 12-15%. Producent gwarantuje, że pokryje koszty, jeśli odsetek oszustw będzie wysoki, sieć handlowa robi to samo.

Dla sprzedawców dostępność rat jest potężną zachętą, ponieważ łatwiej jest przekonać osobę do zakupu produktu bez płacenia pełnej kwoty. Co innego, gdy zabiorą Ci smartfon lub telewizor, a co innego, gdy planujesz zapłacić tę kwotę w małych porcjach, które prawdopodobnie są dla Ciebie dostępne. Oznacza to, że możesz kupować towary i planować płatności na długi okres. Taka sprzedaż jest korzystna dla sklepu, który poświęca swoje zyski, ale nadal sprzedaje produkt. W przypadku braku rat obroty sklepu spadają, w efekcie mogą nie spełnić planów producentów i nie otrzymać dodatkowych bonusów. Rozważ plany ratalne jako wygodny sposób na zwiększenie udziału w rynku przez producentów. Przy pozostałych rzeczach niezmienionych, większą sprzedaż obserwuje się w firmach dających raty niż tych, które lekceważą to narzędzie.

I tak naprawdę plan ratalny od producenta jest korzystny zarówno dla konsumenta, jak i dla producenta plus sklepu – to rzadki przypadek, kiedy wszyscy na tym korzystają. Istnieją jednak pułapki, które należy znać i przewidywać. Przede wszystkim nie powinieneś słuchać tego, co mówią ci sprzedawcy, nie są twoimi przyjaciółmi, a wręcz przeciwnie, są zainteresowani tym, abyś złamał warunki raty. Opóźnienie w płatności może skutkować karami i dodatkowymi przychodami zarówno dla sieci detalicznej, jak i dla banku. A wtedy nieoprocentowany plan ratalny zamieni się w pełnoprawną pożyczkę (z prawnego punktu widzenia nie jest to do końca prawda, w praktyce ta analogia w pełni wyjaśnia, co się dzieje). Dlatego nie powinieneś poświęcać pięciu do dziesięciu minut, uważnie przeczytaj umowę i przyjrzyj się wszystkim możliwym karom. Określ kilkakrotnie warunki płatności i ich kolejność. Sklep jest zobowiązany do zapisywania terminów i płatności, jeśli o to poprosisz.

Przestudiowałeś dokument? Nie znalazłeś żadnych pułapek? Gratulacje, jesteś przekonany, że plan ratalny pochodzi od producenta, ponieważ wszystkie warunki są przejrzyste. Rozumiem, że planujesz spłacać regularnie, ale mimo to warto przyjrzeć się, jaka jest rata kredytu w przypadku opóźnienia którejkolwiek ze spłat, a także formuła, według której jest obliczana.

Przyjrzyjmy się typowym warunkom ratalnym z trzech banków w jednej z sieci sklepów z elektroniką.

W każdym przypadku program ratalny różni się odsetkami, których Ty sam nie płacisz, ale płaci za Ciebie producent. Zwykle nie można wybrać programu ratalnego, ale są sieci handlowe, w których jest to możliwe. Logiczne jest wybranie programu, w którym odsetek jest niższy, aby uniknąć przyszłych problemów, które mogą wystąpić samoistnie.

A teraz ważny punkt o tym, jak możesz zaoszczędzić. Ubiegając się o nieoprocentowany plan ratalny, nie płacisz odsetek, ale sklep/producent musi zapłacić bankowi odsetki, a one są zapisane w Twojej umowie. Przy formule 0-0-10 zapłaciłbyś pełną kwotę w ciągu dziesięciu miesięcy i spłaciłbyś bank. Ale jest mała luka, która pozwala na natychmiastowe zamknięcie planu ratalnego, nikt nie może ci tego zabronić. Oznacza to, że biorąc towar na raty, możesz od razu zapłacić jego pełny koszt, a odsetki nie zostaną naliczone.

Dla banku, producenta i sieci handlowej są to bezpośrednie straty, a raczej bank i sieć handlowa nadal cierpią w większym stopniu. Będziesz mieć pewność, że nie da się tego zrobić, że jest to nielegalne i wpadniesz w kłopoty. Możesz bezpiecznie zignorować te opowieści, ponieważ nie mogą one mieć dla ciebie żadnych negatywnych konsekwencji. Jedną z głównych opowieści jest to, że twoja historia kredytowa zostanie zrujnowana i nie otrzymasz już pożyczki.

Zajmijmy się tą chwilą.

W Rosji istnieje instytut biur historii kredytowej, które przechowują dane o różnych kredytobiorcach. Wszystkie te biura wymieniają informacje, a kiedy idziesz do banku lub sklepu, jesteś sprawdzany, czy jesteś czysty. Oznacza to, że podczas uzyskiwania dostępu widoczne są następujące informacje:

  • PEŁNE IMIĘ I NAZWISKO;
  • Twoje dane, paszport, miejsce zamieszkania, NIP i inne.

Warunkowo można wyróżnić to jako pierwszą, główną część. Nas interesują jednak informacje finansowe, zawarte są w kolejnym bloku, opisują liczbę kredyt przez internet, kwotę, harmonogram spłat oraz wywiązywanie się przez pożyczkobiorcę ze swoich zobowiązań. Oto wszystkie orzeczenia sądowe w sprawie spłaty długów alimentacyjnych, mieszkaniowych i usług komunalnych, ewentualne decyzje w sprawie odzyskania środków.

Z tego, co może nas również zainteresować, jest to historia odmów udzielenia pożyczki – data, kwota pożyczki, instytucja kredytowa. Są też informacje niejawne, do których dostęp mają tylko sądy, a także sam pożyczka przez internet, ale nie banki, które sprawdzają historię kredytową, więc nie ruszamy tego punktu.

Teraz spójrzmy ponownie na sytuację. Bierzesz plan ratalny, a następnie spłacasz go przed terminem. W biurze historii kredytowej pojawia się zapis, że wziąłeś raty na taką a taką kwotę w takim to a takim sklepie (banku) i od razu ją spłaciłeś. Twoja zdolność kredytowa z tego przynajmniej się nie zmienia, ale w praktyce poprawia się, ponieważ jest to wypełnianie swoich zobowiązań. Biura kredyt online nie dbają o to, abyś od razu zamknął kredyt, interesuje ich sam fakt spełnienia zobowiązań. Ponadto w sklepach elektronicznych scoring (ocena Twojej historii kredytowej) jest maksymalnie zautomatyzowany, ponieważ kwoty są niewielkie i dlatego muszą być wydawane w krótkim czasie. Oznacza to, że nikt nie będzie zagłębiał się w twoją historię.

Inną kwestią jest to, że niektóre banki prowadzą własną ewidencję takich historii i rzeczywiście, jeśli złożą wniosek ponownie, mogą odmówić raty. I to się dzieje cały czas. Ale tutaj trzeba wziąć pod uwagę taki moment: własny system i awaria oznaczają, że minimalizują ryzyko. Nie złożą odmowy do biura kredytowego, ponieważ ma to negatywny wpływ na sam bank (odmowa bez motywacji nie jest dobra). A z punktu widzenia wypełniania swoich obowiązków jesteś osobą całkowicie szanowaną. Nie można uzyskać przyczyny odmowy od banku i nie jest to konieczne. Warto wiedzieć, że jest ich dziś kilkanaście, czyli możesz wybrać bank i plan ratalny, które są dla Ciebie korzystne. Oznacza to, że co najmniej 5-6 razy obrócić takie transakcje bez żadnych problemów. I nie wpłynie to w żaden sposób na Twoją historię kredytową, a wręcz przeciwnie, będzie to dla Ciebie plusem.